http://www.soufun.com 房地产门户-搜房网 2007年05月30日09:20 河南商报  郭璐 




面对央行再次加息，固定利率还房贷的方式受到了购房者的青睐。不过，简单固定利率的弊端是，一旦利率下降，借款者将遭受损失。为此，各家银行也开始创新固定利率房贷业务，为购房者解决房贷难题。作为聪明的房贷理财者会从多家银行提供的不同房贷新品中化解加息的不利，变不利为有利。

目前中信银行推出的“阶段性固定利率个人住房贷款”，不仅能够锁定支付上限（固定利率），还能使客户及时享受市场利率下降的好处，即当利率处于上升通道期间，借款人可以选择固定利率贷款，锁定借款成本；而当利率处于下降通道期间，借款人则选择浮动利率，这样可以享受利率下降的好处。更为重要的是，购房者还可以在固定和浮动两种利率之间进行无限次转换，方便客户选择。此还贷方式的适用对象，主要是首次置业、工作时间短、具发展潜力的年轻人，以及其他需要在贷款初期减轻还款压力的优质客户。

在央行连续加息、市场普遍对加息预期过高的背景下，可以选择“固定利率”与“随心还”两种产品相结合。固定利率能够规避利率上调带来的风险，而“随心还”这种宽限期、灵活的还款方式可以结合资金的具体状况，可以使客户利益得到更充分的保障。

据了解，光大银行的“随心还”专门针对贷款者“省息”的需求设计，“Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ”四个子产品彼此独立又紧密联系，统一于“个性化省息”的设计理念之下，呈现独特的伞形设计结构，其最大亮点是允许贷款者根据自身家庭收支情况自行设计还款方式。

招商银行推出的宽期限房贷，在合同约定的时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。宽限期有１年（１２期）、２年（２４期）、３年（３６期）等不同。

这种还款法因能大大减轻前期还款压力，特别适合购房时用完积蓄，又要装修、举办婚礼等资金实力不足，而后期收入前景看好的购房者。

接力贷款适合的人群，一类是父母作为借款人年龄偏大，按现行规定可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

农行推出的“父贷子还”的接力还贷是指所购房屋的所有权归子女（或子女与其配偶）所有，而借款人却是父母双方或一方与该子女。对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。按揭贷款方式的出现，意味着原住房按揭贷款条件的年龄限制放宽了，即父母可与子女一起接力偿还住房贷款，其实质就是还贷期限的拉长。■商报记者郭璐